転職を検討している方々の中には、「転職後、住宅ローンはいつから組めるのか？」
という疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか？
住宅ローンの審査では、安定した収入や勤続年数が重要視されるため、転職がどのように影響するのか気になるところです。
本記事では、転職後に住宅ローンを組む際の目安やポイントについて詳しく解説します。
転職後住宅ローンいつから可能？勤続年数の目安・短い場合は？
住宅ローンの審査において、勤続年数は重要な評価項目です。一般的には、以下のような基準が設けられています。
1. 一般的な金融機関の基準
多くの金融機関では、勤続年数が1年以上であることを条件としている場合が多いです。これは、安定した収入を継続的に得ているかを判断するためです。
2. 勤続年数が短い場合の影響
勤続年数が1年未満の場合、以下のような影響が考えられます。
- 審査の厳格化：収入の安定性が確認しづらいため、審査が厳しくなる可能性があります。
- 借入可能額の減少：希望する借入額が満額で承認されない場合があります。
- 金利の上昇：リスクを考慮して、適用される金利が高くなることがあります。
3. 転職理由の重要性
転職理由も審査に影響を与える要素です。例えば、以下のような理由はポジティブに評価されることがあります。
4. 雇用形態の影響
正社員としての雇用か、契約社員や派遣社員としての雇用かも審査に影響します。正社員の方が安定性が高いと判断され、審査が有利になる傾向があります。
5. 収入の安定性
転職後の収入が前職と同等以上であり、安定していることが重要です。収入が大幅に減少している場合、審査にマイナスの影響を与える可能性があります。
住宅ローン勤続年数嘘ばれる？
勤続年数を偽って申告することは絶対に避けるべきです。金融機関は、以下の方法で勤続年数を確認します。
- 在籍証明の取得：勤務先に在籍確認を行う場合があります。
- 源泉徴収票の提出：過去の収入を確認するため、源泉徴収票の提出を求められることがあります。
- 社会保険の加入状況の確認：社会保険の加入履歴から勤続年数を確認することもあります。
虚偽の申告が発覚した場合、審査が即座に否決されるだけでなく、将来的な信用にも悪影響を及ぼす可能性があります。
住宅ローン転職1年未満で通った例
転職後1年未満でも住宅ローンの審査に通過した事例は存在します。以下に、実際の体験例をもとに、そのポイントを紹介します。
1. 高収入・高スキルの場合
事例：ITエンジニアとして転職し、年収が前職よりも大幅にアップしたAさんの場合。
ポイント：
- 専門性の高さ：高度なスキルを持ち、転職先でも即戦力として評価された。
- 収入の増加：前職よりも収入が増加し、返済能力が高いと判断された。
2. 同業種・同職種への転職
事例：同じ業界内での転職を行ったBさんの場合。
ポイント：
- 業界経験の継続：同じ業界・職種での転職であり、経験が継続していると評価された。
- 収入の維持：収入が前職と同等であり、安定性が認められた。
3. 転職先が大手企業の場合
事例：中小企業から大手企業へ転職したCさんの場合。
ポイント：
- 企業の安定性：転職先が大手企業であり、雇用の安定性が高いと判断された。
- 福利厚生の充実：福利厚生が充実しており、生活基盤が安定していると評価された。
4. 配偶者の収入を合算した場合
事例：自身の勤続年数が短いDさんが、配偶者の収入を合算して申し込んだ場合。
ポイント：
- 世帯収入の増加：配偶者の収入を合算することで、全体の返済能力が向上した。
- 配偶者の勤続年数：配偶者が長期間同じ職場で勤務しており、安定性が高いと評価された。
5. 頭金を多く用意した場合
事例：Eさんが物件価格の30%を頭金として用意した場合。
ポイント：
- 自己資金の充実：頭金を多く用意することで、借入額が減少し、リスクが低減された。
- 金融機関の信頼獲得：自己資金の多さが、計画性や貯蓄力として評価された。
住宅ローン転職1年未満で通す方法
転職後1年未満で住宅ローンを通すためには、以下のポイントを意識することが重要です。
安定した収入の証明
- 収入が安定していることを示すため、給与明細や雇用契約書を提出する。
転職理由の明確化
住宅ローン審査では、「なぜ転職したのか？」が重要視されるケースがあります。以下のような理由は、プラスに評価されることが多いです。
- キャリアアップや収入アップのための転職
- 同職種・同業界へのステップアップ
- 勤務地の移動による必要な転職（例えば結婚や家庭の事情）
転職理由が合理的であるほど、審査担当者に好印象を与えることができます。事前に説明資料を用意しておくのも有効です。
金融機関の選び方
全ての金融機関が「勤続年数1年以上」を絶対条件としているわけではありません。以下のような対応が柔軟な金融機関を選ぶことも重要です。
- フラット35：勤務先や勤続年数よりも、年収や返済比率を重視。
- ネット銀行（住信SBIネット銀行、auじぶん銀行など）：柔軟な審査体制を持っている場合がある。
- 地銀・信金：地域密着で柔軟な審査を行うケースも。
事前審査を複数行うことで、どの金融機関が通りやすいかの傾向をつかむことができます。
書類の充実
以下のような書類があると、審査をスムーズに進めやすくなります。
- 雇用契約書・内定通知書（転職後の勤務形態と年収の証明）
- 給与明細（直近3か月分）
- 源泉徴収票（前職分も含めて用意）
- 職務経歴書（職種の継続性や経験値のアピールに）
「書類が整っている＝信頼性が高い」と判断されるため、できる限り整えて提出しましょう。
ペアローン・収入合算を検討する
勤続年数が短い場合でも、配偶者や親族とペアローンを組んだり、収入合算をすることで借入額を増やしやすくなります。
- ペアローン：夫婦でそれぞれローンを組み、合算して物件を購入。
- 収入合算：主債務者と合算者の収入を合算して審査を行う方法
どちらも、相手の勤続年数や収入の安定性がポイントとなるため、状況に応じて活用を検討しましょう。
転職直後に申し込むなら事前相談を！
転職後すぐに住宅ローンを申し込む場合は、まずは金融機関に「相談ベース」でコンタクトを取りましょう。
営業担当者が「この条件ならいける」と判断してくれる場合もありますし、どんな書類を出せばよいかなどのアドバイスももらえます。
まとめ
転職後住宅ローンいつから可能？目安と借りれる方法
転職後に住宅ローンを組めるかどうかは、「勤続年数」「収入の安定性」「職種の継続性」「金融機関の審査基準」などによって大きく左右されます。
以下のようなポイントを押さえておくことで、転職後1年未満でも融資を受けられる可能性は十分にあります。
重要ポイントまとめ：
✅勤続1年以上が目安だが、条件次第では1年未満でも審査通過可能。
✅同職種・同業種、収入増、転職先が大手企業などはプラス評価。
✅嘘の申告は絶対NG。書類の整備で信頼性を高めること。
✅ペアローンや収入合算も有効な手段。
✅フラット35など、勤続年数に左右されないローン商品も選択肢に。
転職と住宅購入を両立させたい方は、事前準備と情報収集がカギとなります。不安な場合は住宅ローンアドバイザーに相談するのもおすすめです。
